Пересчет процентов при досрочном погашении кредита

Возврат излишне уплаченных процентов по кредиту при досрочном погашении

Пересчет процентов при досрочном погашении кредита

Большинство граждан РФ имеют один, а то и несколько кредитов, при этом многие стараются «закрыть» кредит как можно раньше, чтобы не переплачивать.

Немногие знают, что при досрочном погашении кредита можно вернуть часть процентов, уплаченных банку. О процедуре возврата процентов по кредиту при досрочном погашении расскажем в статье.

Пересчет процентов при досрочном погашении кредита

Как получить налоговый вычет за обучение в автошколе? Узнайте об этом из нашей статьи.

Пересчет процентов при досрочном погашении кредита

В определении Верховного суда РФ уточнено, что согласно ст. 809 ГК РФ проценты по займу являются платой за пользование кредитом, при этом они должны начисляться исключительно за время пользования услугой кредитования.

Так как большинство банков использует аннуитетные (равные) платежи, то при досрочном погашении кредита получается ситуация, когда банки необоснованно обогащаются, то есть берется плата за то время пользования заемными средствами, которое не использовалось заемщиком.

В связи с таким определением ВС РФ заемщик имеет право после погашения полной суммы кредита вернуть проценты за неиспользованное время.

Образец заявления в банк на досрочное полное погашение кредита.

Пересчитываются ли проценты при досрочных выплатах?

Пересчет процентов при досрочном погашении кредита

Делается ли перерасчет при погашении кредита досрочно?

Большинство банков используют аннуитетную схему погашения кредитов равными долями, при этом в начале большей частью выплачиваются проценты за пользование кредитом за весь срок пользования договором, а меньший размер выплаты — погашение самого «тела» кредита.

Составленный банком график платежей по кредиту является неким усредненным вариантом, при котором предполагается, что не будет ни досрочных погашений, ни задержек по выплату кредита.

При аннуитетной схеме выплаты кредита, при каждом факте досрочной выплаты банк должен сделать перерасчет размера взыскиваемых процентов за право пользования кредитом. Такая схема используется, например, в ипотечных кредитах Сбербанка.

При досрочном погашении всей суммы задолженности по кредиту заемщик может пересчитать размер взысканных процентов за фактическое время пользования кредитом, так как до этого момента он платил проценты за весь срок пользования кредитом согласно договору.

Как вернуть излишне уплаченные проценты при досрочном погашении кредита? Узнайте из видео:

При досрочном погашении всего тела кредита необходимо вычислить разницу между:

  • величиной переплаты заемщика за пользование кредитом (проценты) согласно договору;
  • размером стоимости фактического пользования кредитом.

Пересчет процентов при досрочном погашении кредита

При досрочном погашении между этими двумя суммами существует разница не в пользу заемщика, так как ежемесячные выплаты учитывали использование заемщиком кредитных средств на протяжении всего срока действия договора.

Поэтому нужно рассчитать ежемесячную сумму пользования кредитом согласно договору и фактически, а затем умножить их на количество месяцев, в течение которых использовались заемные средства.

Разница между двумя показателями и составит ту сумму, которая является необоснованным обогащением банка и должна быть возвращена заемщику.

Пример расчета по формуле при аннуитетных платежах

Как рассчитать проценты при досрочном погашении кредита?

При расчете суммы переплаты при досрочном погашении, которую существует возможность вернуть, следует вычесть из начисленной согласно кредитному договору суммы переплаты размер процентов, который был бы рассчитан за реальное пользование кредитом.

Можно попробовать рассчитать ее следующим образом:

Sкред — срок, на который был взят кредит (в месяцах);

Pкред — величина переплаты по кредиту за срок Sкред (в рублях).

Sфакт — фактический срок уплаты кредита (в месяцах);

Pфакт — фактическая сумма выплаты по процентам за срок Sфакт (в рублях).

Получаем, что величина переплаты за срок Sфакт должна была быть:

Соответственно величина излишне уплаченных процентов равна V = Pфакт — P.

Можно разобрать пример на практике, например, при оформлении небольшого потребительского кредита в размере 10 тыс. рублей сроком на 12 месяцев, ставке 16% и досрочном погашении через 5 месяцев.

Как вернуть госпошлину из налоговой? Читайте об этом здесь.

Pкред = 888 руб. при ставке 16% годовых;

P = 888 / 12 * 5 = 370 руб.

V = 562,08 – 370 = 192,08 руб. — величина излишне уплаченных процентов.

Пересчет процентов при досрочном погашении кредита

Рассчитать проценты при досрочном погашении можно и с использованием кредитных онлайн-калькуляторов, имеющих функцию досрочного погашения.

Для этого необходимо внести в один из них параметры кредита, соответствующие кредитному договору, в другой — реальные параметры ссуды с учетом досрочного погашения.

Рассчитав ежемесячную переплату по начисленным согласно договору процентам и реальной выплате с досрочным погашением, можно вычислить переплату, которую можно истребовать с банка.

Рекомендации по составлению заявления на расторжение договора страхования вы найдете на нашем сайте.

Как вернуть проценты за досрочно погашенный кредит? Для оформления возврата процентов заемщику следует пройти процедуру:

    Пересчет процентов при досрочном погашении кредита
  1. Обратиться в банковское учреждение с заявлением о погашении полной суммы кредита в срок до 30 дней до предполагаемой даты расчета.
  2. Погасить всю сумму задолженности ранее указанного в кредитном соглашении окончательного срока.
  3. Взять справку в финансовом учреждении об отсутствии задолженности за предоставленный кредит. Банк предоставляет такие справки по требованию абсолютно бесплатно.
  4. Рассчитать сумму излишне выплаченных денежных средств с помощью формулы или с использованием кредитного калькулятора.
  5. Составить и подать заявление о возврате денежных средств за проценты по кредиту.
  6. Дождаться выплаты либо, в случае отказа, обратиться в суд.

к содержанию ↑

Для возврата процентов по кредиту необходимо предоставить копию кредитного договора и справку о том, что задолженность по ссуде полностью погашена.

Также необходим паспорт заемщика.

Бланк заявления можно попросить у сотрудника банка, так как часто они имеются в самих финансовых учреждениях. В случае, если бланк не будет предоставлен, можно составить заявление самостоятельно в свободной форме. В заявлении необходимо указать:

    Пересчет процентов при досрочном погашении кредита
  • личные паспортные данные заявителя и наименование учреждения;
  • номер кредитного договора и дату подписания;
  • параметры договора (срок, ставку, общую сумму);
  • дату и сумму досрочного погашения;
  • информацию о закрытии задолженности;
  • сумму расчета переплаченных процентов;
  • требование вернуть указанную сумму;
  • финансовые реквизиты, на которые ожидается возврат переплаченных средств;
  • уведомление об обращение в судебные органы в случае отказа;
  • подпись заявителя и дату.

Как написать заявление на возврат страховки по выплаченному кредиту? Ответ узнайте прямо сейчас.

После того, как заявление с прилагаемыми к нему документами передано сотрудникам банка, заемщик вправе ожидать положительного ответа финансового учреждения.

В случае согласия банка деньги перечисляются тем способом, который указывается заемщиком в заявлении.

В случае отказа банка дальнейший путь заемщика лежит в суд, которые, как правило, в последнее время встают на его сторону, ссылаясь на действующее законодательство и определения ВС РФ относительно сути переплаты как формы оплаты за пользование кредитом и необходимости предостеречь банки от необоснованного обогащения.

Пересчет процентов при досрочном погашении кредита

Несмотря на то, что Верховный суд однозначно определил, что разница между фактической и договорной суммой пользования кредита должна компенсироваться заемщику, многие кредитные учреждения умалчивают об этой возможности или даже отказывают в уплате разницы потребителю.

Поэтому любой заемщик должен знать о возможности возврата излишне уплаченных процентов и праве истребовать их.

Судебная практика по возврату излишне уплаченных процентов и пример расчета выгоды при досрочном погашении ипотеки в этом видео:

Как сделать перерасчет кредита при досрочном погашении?

Еще несколько лет назад финансовые учреждения применяли к физическим лицам, решившим досрочно погасить кредиты, штрафы и пени. В отмене финансовых взысканий поспособствовала прокуратура Российской Федерации, которая выдвинула перед банкирами ряд жестких требований. Мотивацией к таким действиям стали многочисленные жалобы заемщиков, права которых ущемлялись необоснованным наложением финансовых санкций.

Пересчет процентов при досрочном погашении кредита

Совет: в настоящее время каждый российский гражданин, который участвует в кредитовании, может написать заявление на имя руководителя своего банка и попросить сделать перерасчет займа на основании его досрочного погашения. При этом ему не стоит опасаться того, что кредитор применит к нему штрафы, пени и снимет дополнительное комиссионное вознаграждение.

Каждое финансовое учреждение при составлении кредитного договора с физическим лицом указывает в нем способ проведения перерасчета при преждевременном возврате заемных средств. Иногда банки устанавливают для процедуры досрочного погашения займа льготный период. Но существует большое количество кредиторов, которые не позволяют своим клиентам раньше положенного срока выполнять взятые на себя финансовые обязательства.

Если физические лица планируют досрочно погасить часть своих займов (сегодня пользуются большой популярностью кредиты в Омске без справок и поручителей), то банк обязан провести его перерасчет. Целью таких исчислений обычно является уменьшение срока действия займа. В большинстве случаев банки при пересчете уменьшают свою процентную прибыль, благодаря чему физическим лицам удается оптимизировать свои расходы на обслуживании кредитных программ. Это финансовые учреждения делают не по своей инициативе, а в соответствии с регламентом Федерального законодательства, действующего на территории России. Закон позволяет облагать комиссией только те заемные средства, которые находятся во временном пользовании у клиента.

Совет: физическим лицам, которые при оформлении кредитных программ (например, получали автокредит на подержанный автомобиль) принимали участие в страховании здоровья или жизни, при досрочном погашении кредита можно вернуть часть потраченных средств. В том случае, когда у заемщика, досрочно выполнившего кредитные обязательства, наступил страховой случай, то компания, оформившая полис, обязана сделать соответствующие выплаты в полном объеме.

Приняв решение досрочно погасить кредит, заемщик может получить следующие преимущества:

  • моральное удовлетворение от отсутствия кредитного бремени;
  • экономия денежных средств на оплате процентов;
  • возможность существенно сократить сумму ежемесячных платежей или срок действия кредитной программы и т.д.

Как защититься от мошенничества при перерасчете кредитов?

Физическим лицам, планирующим досрочно погасить кредит, необходимо действовать с большой осторожностью, особенно в вопросе перерасчета процентов. Они могут столкнуться с такой ситуацией, когда перечислят большую сумму средств на свой кредитный счет, а банк по-прежнему будет списывать один раз в месяц ранее оговоренную сумму обязательного платежа.

Чтобы исключить возможность появления проблем при досрочном погашении кредита, физическим лицам нужно в первую очередь узнать сумму основного долга. Это можно сделать посредством интернета, через специальные приложения, размещенные на тематических веб-ресурсах. Некоторые банки предоставляют информацию клиентам относительно их текущей задолженности по кредитным программам через собственные call-центры. Также заемщики могут получить ответы на все интересующие их вопросы непосредственно в отделении финансового учреждения. Такое обращение следует делать еще до наступления даты очередного ежемесячного платежа. Его нужно составить на бумажном носителе и подать в ближайший офис кредитора. В заявлении нужно указать о своем намерении досрочно погасить кредит, точную сумму и дату проведения платежа. На основании этого документа финансовое учреждение спишет средства с кредитного счета в счет досрочного погашения займа.

Стоит учитывать один важный момент: некоторые банки выделяют для проведения платежной операции всего лишь сутки после подачи заявления, поэтому заемщикам не стоит медлить, а нужно сразу внести деньги на кредитный счет. Другие же кредиторы растягивают принятие решения в данной ситуации на месяц (не более 30 дней), вынуждая своих клиентов помимо досрочного погашения задолженности внести еще один ежемесячный платеж с начисленными на остаток тела кредита процентами. В таком случае банк обязан выдать обратившимся к нему клиентам официальный документ, который способен подтвердить существующую на тот момент задолженность по кредитной программе. Если все же клиенту удалось провести частичное погашение займа, то банк должен выдать ему на руки новый график ежемесячных платежей, в котором указаны суммы к оплате после перерасчета.

Совет: при возникновении желания досрочно погасить кредит заемщики должны ориентироваться на Федеральный закон №284, вступивший в силу 19.10.2011 года. Этим нормативно-правовым актом были внесены изменения в Гражданский Кодекс России, а именно в статьи 810 и 809, регламентирующие порядок проведения перерасчета процентов при досрочном погашении.

Федеральное законодательство позволяет физическим лицам, досрочно выполнившим свои кредитные обязательства, вернуть часть оплаченных процентов либо какую-то часть страховки. Российские граждане могут самостоятельно просчитать свои выгоды от досрочного погашения займов. Для этого им следует воспользоваться калькулятором, размещенным на официальном сайте практически каждого кредитора. Сегодня они могут оформить ипотеку с государственной поддержкой, по которой предусмотрено досрочное погашение.

Если погасить кредит досрочно, нужно ли выплачивать проценты?

Многих заемщиков интересует вопрос, связанный с необходимостью выплачивать проценты при досрочном погашении кредитов. Чтобы получить на него исчерпывающий ответ, физические лица в первую очередь должны внимательно изучить условия кредитного договора. В этом документе финучреждения указывают правила проведения досрочных платежных операций. Желая обезопасить себя от финансовых потерь, связанных с невыплатой клиентами процентного дохода в полном объеме, финансовые учреждения обязывают заемщиков (в случае возврата средств до наступления указанного срока) выплатить все проценты, начисленные до дня такого погашения (из-за этого потом у людей возникают вопросы, почему банки не дают кредиты).

Если досрочно погасить кредит, то как начисляются проценты?

Многие российские банки в последние годы стали более лояльно относиться к своим клиентам, особенно в вопросах досрочного погашения кредитов. Для них предлагаются различные варианты перерасчета.

Физическим лицам необходимо перед обращением в банк внимательно перечитать свой кредитный договор, в котором в обязательном порядке должен быть пункт о правилах внесения досрочной оплаты и начисления процентов. Иногда банки себя страхуют тем, что принуждают своих клиентов в первую очередь оплачивать проценты за весь период действия кредита. В этом случае физическим лицам может быть невыгодно раньше положенного срока закрывать задолженность, особенно если осталось вернуть лишь тело займа.

Специалисты настоятельно рекомендуют перед внесением досрочного платежа проконсультироваться не только с сотрудником банка, но и с узкопрофильным юристом. Таким образом физическим лицам удастся защитить себя от возможных последствий. В качестве примера можно привести ситуацию, при которой клиент подал соответствующее заявление о досрочном погашении займа, а руководство ожидает, пока его не рассмотрит и не утвердит специально созданный комитет по вопросам такого профиля. Пока будет приниматься решение, банк будет списывать с кредитного счета ежемесячный платеж, в который включены начисленные проценты и другие издержки кредитора.

Не слишком выгодным вариантом погашения кредитного продукта будет являться способ, при котором сокращается ежемесячная сумма обязательного платежа. При этом стоит отметить, что срок действия программы останется неизменным. Большинство физических лиц охотнее вносят досрочные платежи, когда их банки идут им навстречу и сокращают сроки кредитования. При таком способе досрочного погашения сумма ежемесячного платежа останется неизменной.

Формулы для перерасчета кредита при досрочном погашении

Как правило, финансовые учреждения применяют при перерасчете досрочно возвращенных кредитов специальную формулу, предназначенную для расчета аннуитетных платежей:

  • АП – Аннуитетный платеж;
  • ОСЗ – вся сумма займа;
  • ПП – количество процентных периодов (исчисляются в месяцах), оставшихся до момента погашения кредита;
  • ПС – процентная ставка (месячная), которая исчисляется следующим образом: годовая процентная ставка, деленная на 12 месяцев.

Некоторые физические лица не умеют пользоваться формулами, поэтому сталкиваются с затруднениями при самостоятельном перерасчете кредита. Такой категории заемщиков специалисты рекомендуют воспользоваться онлайн-калькулятором, который позволяет максимально точно рассчитать аннуитетные платежи. Чтобы воспользоваться таким приложением, физическим лицам необходимо посетить тематические веб-ресурсы. Для получения искомых данных в пустые графы калькулятора нужно внести соответствующие сведения:

  • точная дата оформления кредитной программы;
  • сумма займа (в соответствующей валюте);
  • процентная (годовая) ставка;
  • срок действия кредитной программы;
  • тип ежемесячных платежей (дифференцированные или аннуитетные);
  • точная сумма (до копеек) досрочно погашения займа;
  • дата проведения финансовой операции.

Как можно узнать, пришлось ли переплатить за досрочное закрытие кредита?

Каждый заемщик переживает о том, что ему придется переплатить большую сумму средств при досрочном погашении кредита. Чтобы подтвердить или опровергнуть свои опасения, следует обратить пристальное внимание на методику подсчета, которая применяется в конкретном финансовом учреждении. Получить эту информацию заемщик сможет при внимательном изучении своего кредитного договора.

Как показывает практика, чаще всего банки указывают в кредитных соглашениях следующие способы начисления процентов при досрочном возвращении заемных средств:

  • финансовым учреждением уменьшается количество ежемесячных взносов, при этом сохраняется действующая величина обязательного платежа;
  • банк предоставляет своим клиентам уникальную возможность самостоятельно выбрать методику перерасчета;
  • финансовое учреждение пересчитывает размер ежемесячных платежей, при этом оставляет неизменным их количество.

Что нужно заемщику для возврата процентов при досрочном погашении кредита?

Чтобы вернуть переплаченные проценты по кредитной программе, которую было принято решение погасить досрочно, физическим лицам необходимо выполнить условия своего финансового учреждения. Специалисты рекомендуют действовать в строгой последовательности:

  1. Лично обратиться в свой банк и взять там образец заявления.
  2. Заполнить этот документ и подать кредитору не позднее, чем за 30 дней до момента погашения всей суммы займа.
  3. В день проведения оплаты снова обратиться в банк и получить у менеджера новый график ежемесячных платежей.
  4. Для возврата страховки заемщикам нужно будет сделать отдельное обращение в компанию, оформившую полис.

Сохраните статью в 2 клика:

Каждый россиянин должен серьезно относиться к процессу оформления займа, особенно это касается кредита для пенсионеров без поручителей в Сбербанке. При оформлении договора физическим лицам следует внимательно изучить все пункты, особенно те, которые напечатаны очень мелким шрифтом, так как именно в них может таиться подвох. В этом документе должен быть пункт, посвященный досрочному погашению кредита, в котором, как правило, описываются все нюансы финансовой процедуры. Если при изучении договора физическое лицо получило ответы на все вопросы и его ничего не смущает, то можно смело принимать участие в кредитовании. В дальнейшем у такого клиента не появится проблем при возникновении желания раньше времени выполнить свои кредитные обязательства перед банком.

Пересчет процентов при досрочном погашении кредита. Можно ли взыскать проценты обратно?

Правоотношения по займам и кредитам регулируются Гражданским кодексом РФ (сокращенно – ГК РФ), а также соглашением между банком и юридическим, физическим лицом или индивидуальным предпринимателем. Нередки ситуации, когда заемщик, обладая нужной суммой денежных средств, хочет досрочно погасить кредит.

Рассчитаться с долгами преждевременно можно как полностью, так и частично. Будет ли осуществлен пересчет процентов при досрочном погашении долга?

Пересчет процентов при досрочном погашении кредита

Заем в банках обычно берется в потребительских целях. Ст. 810 ГК РФ определяет возможность заемщика возвратить долг раньше установленного в договоре срока. Однако о своем намерении он должен уведомить кредитора за месяц при условии, что в соглашении не установлен более короткий период.

Существует 2 основных вида кредитных платежей:

  • дифференцированная плата – это денежная сумма, возврат банку которой осуществляется 1 раз в месяц с постепенным уменьшением платы к окончанию кредитного срока; платеж включает в себя как сумму долга, так и процентные отчисления;
  • аннуитентный платеж – наиболее распространенный вид возврата денежных средств по ссудным и кредитным отношениям, представляет собой ежемесячную фиксированную сумму, состоящую из основного долга и процентной доли; размер платежа за весь период кредитных отношений не изменяется.

Если кредит будет возвращен банку досрочно лишь частично, то возможно несколько путей для изменения платежного графика:

  1. Будет осуществлено сокращение периода выплат, сама же сумма платежа сохранится в прежнем размере и пересчитываться не будет.
  2. Срок действия соглашения не изменится, однако произойдет пересчет кредита, т.о. уменьшится размер платежа.

Когда кредит был возвращен частично или полностью, то, учитывая ст. 809 ГК РФ, у банка остается право потребовать с заемщика уплаты процентов, которые были начислены до дня возврата долга включительно. Отсюда следует, что кредитная организация не может потребовать со своего контрагента по заемному соглашению вернуть проценты по кредиту за весь срок договора.

Отсутствие разрешения на досрочное погашение долга будет недействительным. Об этом свидетельствует Информационное письмо Президиума ВАС РФ № 146 от 13 сентября 2011 года. В письме собран обзор судебной практики по вопросам кредитных правоотношений. Высший судебный орган обозначил вышеуказанную позицию, исходя из статей нормативных актов, которые посвящены защите потребительских прав, а именно закона № 2300-1.

Однако в кредитных соглашениях может быть обозначены особые условия, использование которых законом не воспрещается:

  • мораторий на преждевременное возвращение денежных средств по займу – это определенный временной промежуток, в течение которого должник не имеет права перевода денег для расчета по обязательству;
  • минимальный размер платежа для досрочного погашения кредита – мера предосторожности банка, который не хочет лишаться дохода из-за заранее возвращенных денежных средств.

Видео на эту тему:

В случае с аннуитентными выплатами кредитная организация изначально забирает у должника сумму процентов, и лишь потом идет непосредственное погашение самого кредита. Если уплатить деньги по договору раньше обозначенного периода, то выясняется, что изначально человек покрывал не основной размер долга, а исключительно проценты по нему. Естественно, их захочется вернуть.

В момент оформления договора по кредиту между банком и заемщиком, первый прописывает в соглашении, как именно он будет определять процентное отношение и сумму ежемесячных взносов.

Узнать, какая именно сумма процентов подлежит возврату, можно по нижеследующей формуле:

  1. Под неизвестной «V» выступает общий размер кредита.
  2. «N» – это процентная ставка за месяц (например, если человек оформил заем на 14% годовых, то месячная ставка равна 14 / 12, т.е. примерно 1,16%).
  3. «F» представляет собой число оставшихся до полного погашения долга месяцев.

Производить счет с этой формулой вручную может быть достаточно сложно, поэтому рекомендуется осуществить повторный пересчет, используя программу Excel или специальные онлайн-калькуляторы.

Пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита

Обращаться в поиске дополнительных средств к кредитованию людей заставляют самые разные обстоятельства: от желания совершить крупную покупку или съездить на отдых до ситуаций, когда единственным вариантом решения квартирного вопроса является ипотека, или трагических случаев, когда деньги срочно требуются на дорогостоящее лечение, операцию. Но какими бы не были основания, приведшие к решению взять кредит, многие заемщики сразу задумываются о возможности его скорейшего погашения, в том числе и досрочного. Ведь намного комфортнее чувствовать себя свободным от обязательств и ежемесячных платежей!

Выплаты заемщика предполагают, что ежемесячно банк получает дополнительный процент, так что итоговая сумма выплаченная заемщиком кредитной организации является большей, чем сам размер изначального займа. Однако при досрочном погашении заемщиком кредита, банк рискует недополучить эту дополнительную выгоду по процентам. У заемщика в этой связи возникает вопрос – пересчитываются ли проценты при досрочной выплате кредита?

На эту тему существует много домыслов, поэтому чтобы внести ясность и ответить на вопрос – нужно обратиться к практике и законодательству. В ст.809 Гражданского Кодекса РФ есть на этот счет положение, гласящее, что при досрочном полном или частичном погашении займа кредитор имеет право только на получение «фактических процентов», начисленных до даты погашения кредита включительно. Взимание же «будущих» и «возможных» процентов трактуется как нарушение закона, иными словами – является преступной и недопустимой практикой.

А это значит, что в случае досрочного погашения займа проценты пересчитываются! И таким образом, итоговая сумма выплат заемщика банку уменьшается.

Безусловно, чтобы произвести пересчет процентов, заемщик должен своевременно уведомить банк о желании изменить изначальный график выплат. Для этого необходимо подать соответствующее заявление, после чего банк производит необходимые расчеты и утверждение нового графика.

Практика показывает, что кредитные организации довольно часто идут навстречу своим клиентам. Обычно заемщику предлагают выбрать из двух возможных вариантов перерасчета. В первом случае предлагается сократить размер ежемесячного платежа заемщика, оставив неизменным сам график выплат и дату окончательного погашения кредита. Второй вариант – уменьшение срока кредитования при неизменной сумме платежа по кредиту. Какой вариант предпочтительнее – решает применительно к своей ситуации каждый из заемщиков.

Досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах

Многие заемщики иногда сталкиваются с проблемой уплаты процентов за тот период, когда кредит, по большому счету, уже погашен. В данном случае имеется в виду кредит с аннуитетными платежами.

При такой форме оплаты кредита заемщик ежемесячно выплачивает банковскому учреждению платеж в виде фиксированной суммы, однако состав этой суммы различный.

В самом начале проценты по кредиту в составе ежемесячного платежа могут достигать 90 — 95 %, а сумма тела кредита практически не погашается.

Естественно, это делается с целью вытянуть из заемщика как можно больше процентов, которые, как правило, начисляются на сумму остатка. Остальная же задолженность начинает погашаться тогда, когда основная часть процентов уже выплачена.

Бывает так, что заемщик решает погасить сумму задолженности досрочно, а банк отказывает ему в пересчете суммы процентов. Значит, человек уплатил проценты за то время, когда кредитом он, по сути, не пользовался.

Однако значительную часть суммы вперед уплаченных процентов можно вернуть, такое право возникает у заемщика в случае досрочного погашения, и это четко прописано в статье 809 ГК РФ. Там сказано, что проценты — это плата за пользование денежными средствами, они подлежат выплате, начиная с момента выдачи кредита и заканчивая датой его полного погашения.

Отсюда можно сделать вывод, что взыскание процентов за тот период, когда заемщик не пользовался кредитом, противоречит закону, значит можно смело требовать от банка пересчета суммы процентов.

Процедура погашения как части долга, так и полной его суммы одинакова. Только в своем заявлении на частичное погашение долга заемщик должен указать сумму, которую он направляет в счет погашения кредита.

Далее заемщик может выбрать один из вариантов досрочного погашения ссуды:

  • Сокращение срока кредитования. В этом случае для заемщика сохраняется размер платежа, а срок выплаты кредита сокращается. Преимуществом данного вида погашения есть то, что существенно уменьшаются проценты по кредиту, но долговая нагрузка остается практически неизменной.
  • Уменьшение ежемесячной платы. При этой схеме досрочного погашения срок кредитования не меняется, но снижается размер ежемесячного платежа. При этом идет уменьшение долговой нагрузки, но проценты по кредиту, в принципе, остаются теми же. Снижение происходит лишь в части суммы досрочного погашения.

Какой из этих двух вариантов выбрать, должен решать сам заемщик. Все зависит от его личных предпочтений. Одни стремятся уменьшить размер платежа, чтобы высвободившуюся денежную сумму направить на удовлетворение каких-то своих нужд. Другие стараются побыстрее избавиться от долговой зависимости. Однако стоит заметить, что сокращение срока по кредиту все же дает большую экономию по процентам.

Хотя преимущества досрочного погашения кредита, казалось бы, налицо, все же оно не всегда бывает выгодным для заемщика.

Во-первых, досрочное погашение — всегда большая нагрузка на семейный бюджет. Скорее всего, вам придется некоторое время жить в режиме строгой экономии.

Во-вторых, инфляция всегда может сыграть вам на руку, особенно при кредитах на длительные сроки. В этом случае разумнее всего платить стабильно по установленному графику.

Не исключено, что через некоторое время ежемесячный платеж будет вам обходиться значительно дешевле, нежели в начале срока погашения. Ну а деньги, которые остаются в семье каждый месяц, можно вложить в какие-либо альтернативные источники доходов.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *