Перерасчет процентов при досрочном погашении кредита калькулятор

О перерасчёте процентов при досрочном погашении кредита

О перерасчёте процентов при досрочном погашении кредита

Досрочное погашение кредита оказывается выгодным для целого ряда заёмщиков, однако возникает естественный вопрос, реально ли в этом случае снизить сумму банковских процентов. Особенно сложно бывает разобраться, если договор предусматривает погашение кредита аннуитетными платежами, то есть равными ежемесячными суммами в течение всего срока договора. Обратившись к судебной практике, можно заметить, что в рассмотрении исков о перерасчёте процентов по досрочно погашенным аннуитетным кредитам суды основного и среднего звена часто ссылаются на тот факт, что в структуре аннуитетных платежей содержится сумма процентов за реально истекший, а не запланированный в договоре, период пользования кредитом, из чего логично вытекает, что лишних денег после досрочного погашения кредита банк с расплатившегося должника не возьмёт.

Такая точка зрения судей отражена также и в решении Завьяловского районного суда Алтайского края по исковому заявлению Ирины Шиченко, и в апелляционном определении Алтайского краевого суда по тому же делу. В ноябре 2011 года Ириной Шиченко был взят кредит в одном из отделений Сбербанка в сумме 300 тысяч рублей под 18,2% годовых, сроком на 5 лет, что составляет 60 месяцев, с условием погашения аннуитетными платежами. Кредит был погашен за 37 месяцев вместо 60-ти, после чего Ирина Шиченко пересчитала сумму процентов с учётом фактического периода пользования заёмными средствами и обратилась в суд с иском к Сбербанку о взыскании с него излишне выплаченных процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за несоблюдение требований потребителя, неустойки за нарушение сроков окончания выполнения услуг и компенсации морального вреда. Две судебные инстанции в удовлетворении заявленных требований отказали, а Верховный суд РФ вынес по кассационной жалобе Шиченко определение, которым направил дело на пересмотр в Алтайский краевой суд. Сославшись в своём определении на статью 32 Закона о защите прав потребителей, пункт 1 статьи 819 и пункт 4 статьи 809 ГК РФ, ВС РФ рекомендовал суду при пересмотре данного дела проверить обоснованность расчёта уплаченных процентов и с учётом этого вынести решение.

Ссылка к статье 32 Закона о защите прав потребителей и статье 809 ГК РФ напоминает о выигранном в г.Новоалтайске в 2012 году аналогичном деле, когда мировой судья удовлетворил иск Игоря Бехинова к Банку ВТБ 24 в части излишне уплаченных процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда. Кроме того, Верховный суд в 2014 году уже высказывался в пользу заёмщика Александра Давыдкова в тяжбе с Брянским офисом СКБ-банка. Рекомендация ВС РФ к нижестоящим судам проверять правомерность расчёта процентов очевидна и обоснованна, остаётся понять, на что необходимо обратить внимание при проверке досрочного погашения аннуитетных кредитов.

Основная трудность для заёмщика аннуитетного кредита — вычислить самостоятельно сумму ежемесячной выплаты по довольно сложной формуле, в которой, собственно, и участвует планируемый срок погашения в месяцах. Разные на вид, но дающие одинаковый итог вычислений, варианты этих формул легко найти в Интернете; один из вариантов указан, например, в описании потребительских кредитов на сайте Сбербанка, в документе «Общие условия по продукту». Формулу Сбербанка мы и рассмотрим для наглядности на примере дела Шиченко. Для расчёта удобно воспользоваться онлайн-калькуляторами для возведения в степень.

Формула Сбербанка: Пл=S*(П годовая/(12*100))/(1- (1+П годовая/(12*100))^(-Т) )

Выражением (П годовая/(12*100)), то есть годовая процентная ставка, делённая на 12 и на 100, — так вычисляется процент за месяц, точнее месячный коэффициент, коль мы уже разделили на 100. Тогда ежемесячный аннуитетный платёж равен сумме кредита или сумме остатка по кредиту, умноженной на такую дробь: коэффициент за месяц делить на выражение 1 — (1 + коэффициент за месяц, возводимые в такую степень со знаком минус, сколько месяцев записано в кредитном договоре или сколько месяцев осталось до погашения). Подставляем сумму 300 тыс.руб., годовую ставку 18,2 и число месяцев 60:

Пл=300000*(18,2/12/100)/(1- (1+18,2/12/100)^(-60) )=300000*0,015/(1- (1+1/1,015^60) )

В связи с округлениями десятичных знаков при самостоятельном расчёте получаем сумму, близкую к банковской 7650 руб., но с разницей в несколько рублей. Кредитные онлайн-калькуляторы дают итог ещё ближе к банковскому, который и примем за основу.

Дальше в расчете процентов в составе аннуитетного платежа цифра 60 месяцев не участвует, а берётся фактически прошедшее время пользования кредитом.

Проценты за 1 месяц: 300000*18,2/12/100=4550

Тело кредита за 1 месяц: 7650-4550=3100

Проценты за 2 месяц: (300000-3100)*18,2/12/100=4503

Тело кредита за 2 месяц: 7650-4503=3147

Проценты за 3 месяц: (300000-3100-3147)*18,2/12/100=4455

Тело кредита за 3 месяц: 7650-4455=3195

Вникнув в принцип расчёта аннуитетных платежей, мы можем заметить, что если в один прекрасный месяц, допустим, в 37-ой месяц из 60-ти, у заёмщика появилась сумма, достаточная для одномоментного досрочного погашения всего остатка по кредиту, то при таком погашении требовать перерасчёта уплаченных процентов в самом деле нет оснований. Другое дело, если заёмщик в середине договорного периода погасил часть остатка кредита или, того интересней, при каждом платеже или по некоторым срокам уплат неоднократно — и возможно неравномерно — превышал аннуитетный размер платежа. Если фактически уплаченная по очередному сроку погашения сумма превышает аннуитетную, то получается, что проценты в составе аннуитетной части за фактически прошедший месяц уплачены, новый месяц ещё не наступил, часть тела кредита погашена по графику в составе аннуитетной части, и заёмщик вполне логично предполагает, что сумма превышения над аннуитетным платежом дополнительно погасит тело кредита, что в дальнейшем повлечёт уменьшение причитающихся банку процентов.

Но при этом необходимо помнить, что законом, а именно пунктом 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, право заемщика-гражданина, получившего кредит в непредпринимательских целях, досрочно возвратить сумму займа (кредита) обусловлено его обязанностью уведомить займодавца (кредитора) об этом не менее чем за 30 дней до такого возврата или в более короткий срок, установленный договором.

В случае одного-двух досрочных частичных погашений в середине договорного срока банк, возможно, согласится рассчитать по заявлению заёмщика новые графики аннуитетного погашения, но если каждый заёмщик каждый месяц будет гасить разные суммы, превышающие рассчитанный ранее и закреплённый в договоре платёж, и требовать регулярного перерасчёта процентов, то банки с большой вероятностью окажут организованное сопротивление, скажем, как внесением ограничений для заёмщиков в тексты кредитных договоров, так и лоббированием изменений в действующее законодательство РФ. Видимо, попытки в этом направлении уже происходят. Так, Ассоциация российских банков надеется на принятие подготовленных поправок в ГК РФ, запрещающих досрочный возврат ипотечных кредитов без согласия кредитора. Для потребительских кредитов и займов исключения предположительно сохранятся.

Определение ВС РФ от 01.03.2016 по делу № 51-КГ15-14.

Досрочное погашение кредита и заявление на возврат процентов по кредиту

Закон указывает: если заем возвращается раньше указанного в договоре срока, то заемщик имеет полное право вернуть часть выплаченных процентов за пользование взятыми средствами. В некоторых случаях можно осуществить возврат страховки. Поэтому у граждан, осуществивших досрочный возврат востребован калькулятор досрочного погашения кредита. Такой инструмент имеют на своих сайтах каждый банк место расположения, которых Москва, включая самый большой из них — Сбербанк.

Досрочное погашение кредита – калькулятор расчета процентов в Москве

Любой калькулятор досрочного погашения кредита банка, работающего в г. Москва — это программа, которая укажет сколько нужно внести денег, чтобы закрыть долг, также можно понять возврат какой суммы уже был выполнен.

При аннунентных платежах (когда график платежей представляет собой равные суммы), для подтверждения правильности расчета можно использовать не только банковский инструмент, но и независимый источник.

Калькулятор используется для любого вида кредита, то есть не важно ипотечный он, потребительский или другой. При наличии страховки клиент должен уточнять выполняет ли такой инструмент ее расчет, чтобы осуществить возврат.

Калькулятор досрочного погашения кредита обычно несложный, интуитивно понятный, поэтому каждый человек разберется с ним в считанные секунды.

Перерасчет кредита при досрочном погашении кредита

Если деньги банку были возвращены быстрее, чем указанно в графике, то калькулятор расчета онлайн в этом случае будет инструментом, который просто укажет человеку нужную информацию. Основной же документ, подтверждающий факт, того что возврат будет выполнен это перерасчет с новым графиком платежей.

  • 1. Сохранять размер платежей, но уменьшать их количество;
  • 2. Сохранять количество платежей, но уменьшать их размер.

Чтобы возврат был выполнен своевременно, за 30 дней до дня досрочного погашения кредита человек должен письменно уведомить об этом банк. Такая норма касается любого учреждения, работающего в г. Москва, включая государственный Сбербанк. Чтобы вернуть часть страховки обычно пишется отдельное заявление в организацию выдавшую страховой полис.

Надо обратить внимание, что Верховный суд РФ в марте 2016 г. своим решением по одному из дел (которое проиграл Сбербанк) связанному с перерасчетом кредита после досрочного погашения указал, что имеющиеся два способа не являются объективными, так как в результате их использования все равно сохраняется переплата. По мнению суда, при сокращении сроков использования заемных денег должна сокращаться и ставка.

Но такая схема для потребительского, ипотечного кредита дополнительно уменьшает процент за взятые в долг деньги, поэтому невыгодна банкам, так как ними возвращается существенно большая сумма. Из-за этого они требование клиента о том, чтобы компенсация была с учетом новой юридической модели, установленной Верховным судом, добровольно не выполнят, для этого нужно будет обращаться в судебную инстанцию.

+7 (812) 309-76-23 — Санкт-Петербург, Ленинградская область

Но, если сумма кредита большая или в результате досрочного погашения была закрыта ипотека, то суд — это отличное средство для заемщика, чтобы сэкономить.

Как видно из текста калькулятор расчета — не самый важный пункт, когда выполняется частичный возврат уже проплаченных процентов, с его помощью можно только узнать нужную сумму, которую необходимо вернуть в Сбербанк или другое финансовое учреждение.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении, какие нужны документы?

Чтобы начать процедуру, которая гарантирует возврат части процентов не нужно использовать калькулятор досрочного погашения кредита или делать, что-либо еще, за исключением написания заявления в банк, где в г. Москва был взят займ. Чтобы выполнить все условия кредитных учреждений (включая Сбербанк) по правильности оформления достаточно:

  • 1. Взять образец заявления в своем банке, так как бланк в каждом финансовом учреждении разный;
  • 2. Подать заявление за 30 дней до возврата всей суммы. занятой у банка;
  • 3. В день выполнения финансистами перерасчета подписать новый график платежей.

Нужно учитывать, что скорей всего для выплаты страховки понадобится отдельное обращение.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита, как происходит

Чтобы рассчитывать на частичное погашение премии, которую получила страховая компания достаточно обратиться туда письменно. Бланк заявления есть, как в интернете, так и у страховщиков (скачать образец: ).

Нужно знать — если клиент вносил в г. Москва ежемесячный платеж по договору страховки, то ему скорей всего ничего не вернут. Если договор страховки указывал, что проплата должна осуществляться раз в год, разово при покупке полиса, то человек может рассчитывать на возврат той части платежа, что не была использована, как оплата за услугу. Например, если была проплачена услуга на год, но через полгода клиент отказался от сотрудничества со страховщиками, то произойдет возврат средств за оставшихся 6 мес. страховки.

То есть в данном вопросе никакой калькулятор онлайн для расчета использовать ненужно, это касается любой страховки в г. Москва. Досрочное погашение кредита в Сбербанке и возврат страховки происходит согласно стандартной процедуре.

Досрочное погашение кредита в ВТБ 24 – расчет процентов

Выяснить сумму необходимую для закрытия займа в ВТБ 24 поможет собственный калькулятор банка. Он расположен на сайте данной кредитной организации. Дальше нужно взять в любом отделении бланк заявления, которое позволит уведомить кредитора о том, что клиент собирается уплачивать взятые средства в виде досрочного платежа с просьбой выполнить возврат части процентов. После того, как будет выполнен перерасчет потребуется подписать новый график.

Используется калькулятор, как и вся стандартная процедура при всех случаях досрочного погашения. Схожие операции имеет Сбербанк и все другие банки.

По любым вопросам обращайтесь к нашим юристам через данную форму!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *