Перерасчет кредита

О перерасчете аннуитетных платежей при досрочном возврате кредита (Бычков А.)

Дата размещения статьи: 13.08.2016

Верховный Суд РФ сформулировал невыгодную для банков правовую позицию о том, что в случае досрочного погашения заемщиком кредита уплаченные им в составе ежемесячных аннуитетных платежей проценты по кредиту подлежат перерасчету.

Суть спора (Определение ВС РФ от 01.03.2016 N 51-КГ15-14) изложена (https://clck.ru/9wt5R) в СПС «Консультант+».

Заемщик взял в банке кредит сроком на 60 месяцев под 18,2% годовых, при этом по условиям кредитного договора уплата процентов производилась ежемесячными аннуитетными платежами. Заемщик погасил кредит досрочно за 37 месяцев и посчитал, что вправе рассчитывать на перерасчет уплаченных процентов. Свою позицию он аргументировал тем, что в составе аннуитетных платежей большую часть составляют проценты за пользование кредитом и незначительную часть сумма основного долга. В связи с этим заемщик равными платежами в течение длительного срока оплачивал большей частью только проценты. Поскольку при досрочном возврате кредита срок пользования им составляет меньший период, то банк, по мнению заемщика, вправе получить за свои кредитные средства меньше процентов, чем он фактически получил.

Раньше подобные споры всегда судами разрешались в пользу банков, исходя из следующего. Заемщик путем внесения аннуитетных платежей ежемесячно погашал задолженность по кредиту и уплачивал проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму остатка задолженности по кредиту, что в полной мере соответствует положениям ст. ст. 819, 809, 810 ГК РФ.

Понятие «аннуитетный платеж» определено в п. 2.2 Постановления Правительства РФ от 11.01.2000 N 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», где указано, что аннуитетный платеж — это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были одинаковыми на весь кредитный период.

При аннуитетном способе выплат в данном случае заемщики обязались выплачивать всю сумму начисленных процентов к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов. В ежемесячный платеж не входили проценты за ненаступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором, то есть в данном случае начисление и взыскание процентов за период, в котором заемщик не пользовался кредитом, не производилось.

При вынесении решения в пользу банка суды также принимают во внимание, что условия договора, в том числе условия о порядке расчета аннуитетного платежа, заемщиком оспорены не были. Ни в дату подписания кредитного договора, ни в период срока его действия заемщик не обращался в банк с какими-либо возражениями по поводу условий об аннуитетных платежах (Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 25.02.2016 по делу N 33-720/2016). Кроме того, сам кредитный договор не предусматривал возможности перерасчета процентов в случае досрочного погашения кредита, не следует она прямо и из закона. В этом случае нет оснований считать, что имела место фактическая переплата процентов, поскольку после досрочного погашения кредита начисление процентов банком не производилось (Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 10.02.2016 N 33-2682/2016).

Однако ситуация принципиально изменилась после принятия Верховным Судом РФ Определения от 01.03.2016 N 51-КГ15-14. ВС РФ встал на защиту заемщиков со следующих позиций.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 названной статьи).

В п. 4 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Предоставление кредита по смыслу Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы данного Закона в части, не урегулированной специальными законами.

В ст. 32 указанного Закона предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена. В связи с этим Верховный Суд РФ указал, что вывод нижестоящих судебных инстанций о том, что перерасчет уплаченных процентов не соответствует закону и кредитному договору, нельзя признать правильным.

Помимо этого высшая судебная инстанция отметила, что ссылка судов на то, что исковые требования заемщика о взыскании переплаченных процентов сводятся к изменению такого условия кредитного договора, как срок кредитования, также не может быть принята во внимание, поскольку она не основана на материалах дела. Кроме того, делая данный вывод, суды не указали мотивов, по которым они пришли к мнению о подобной квалификации заявленных требований.

Действительно, поставив в судебном порядке вопрос о перерасчете уплаченных ранее процентов по кредиту, заемщик только хотел вернуть часть уплаченных им денег, мотивируя свою позицию тем, что банк необоснованно обогатился. Заемщик не требовал внесения изменений и дополнений в кредитный договор, поскольку спор о сумме процентов, подлежащих возврату, относится к вопросам факта, а не права. Кроме того, заемщику нет смысла требовать изменения условий фактически исполненного и прекращенного кредитного договора, поскольку законом подобная возможность не предусмотрена.

Верховный Суд РФ также посчитал ошибочной ссылку нижестоящих судов на положения п. 4 ст. 453 ГК РФ, положенную в обоснование отказа в удовлетворении заявленных требований. Согласно указанному пункту стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Между тем кредитный договор был прекращен надлежащим исполнением (ст. 408 ГК РФ), а не в результате его расторжения. В связи с этим Верховный Суд РФ состоявшиеся по делу судебные акты отменил и направил дело на новое рассмотрение.

Ключевым моментом в приведенном судебном акте является позиция о том, что в случае реализации заемщиком своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена. Если буквально толковать данную позицию, то речь в ней, по сути, идет о праве заемщика истребовать излишне уплаченные им в пользу банка проценты по кредиту в случае, если после досрочного погашения долга они с него удерживались. В пользу такого вывода говорит фраза о том, что могут быть возвращены проценты, уплаченные за период, в течение которого пользование кредитом уже прекратилось.

В рассматриваемой ситуации, как следует из материалов дела, такого положения вещей не возникло. Заемщик просто по-своему пересчитал проценты по кредиту и посчитал, что банк ему должен вернуть часть уплаченных процентов. Между тем такой подход не соответствует положениям ст. ст. 309 — 310 ГК РФ о необходимости надлежащего исполнения принятых участниками гражданского оборота на себя обязательств, недопустимости одностороннего отказа от них.

В данном случае речь идет о том, что заемщик в целях выгодного для себя расчета учитывал не первоначально согласованный в кредитном договоре срок кредитования, а фактический срок с учетом даты досрочного погашения кредита. Между тем формула расчета процентов ему была известна изначально, он с ней согласился, подписав кредитный договор без возражений. В связи с этим перерасчет уже уплаченных процентов не основан ни на законе, ни на положениях кредитного договора. Верховный Суд РФ судьбу данного дела не предрешил, посмотрим, как будет складываться судебная практика дальше.

Приведенное дело имеет важное практическое значение, поскольку наглядно показывает, что банки при размещении кредитных средств на условиях взимания аннуитетных платежей при досрочном возврате заемщиком кредита рискуют лишиться части своей прибыли за счет возможности перерасчета уже уплаченных процентов. Если данная правовая позиция будет воспринята судебной практикой, многие банки рискуют столкнуться с лавиной подобных исков.

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:

Кредитный калькулятор онлайн. Расчет кредита и займа, ежемесячного платежа, досрочное погашение.

Кредитный калькулятор позволяет рассчитать онлайн ежемесячные платежи погашения кредита или займа (например банковский потребительский кредит) в зависимости от процентной ставки и других условий кредита. Помимо кредитных платежей калькулятор рассчитывает стоимость кредита, полную сумму переплаты, расчет досрочного погашения кредита.

Это независимый калькулятор для кредита наличными, потребительского кредита, автокредита, ипотеки.

Конкретные условия кредита узнавайте у ведущих банков: Сбербанк, ВТБ24, Райффайзенбанк, Россельхозбанк, Альфа банк, Газпромбанк, Росбанк, Хоум Кредит, Банк Москвы, Уралсиб, Трансбанк и др.

Пересчет процентов при досрочном погашении кредита

Многие ответственные заемщики всегда стараются погасить кредит своевременно, а еще лучше досрочно, ведь эта мера позволит им свои деньги на оплату процентов банку. Надо сразу сказать, что эта процедура имеет несколько особенностей, и простому клиенту, который далек от специфики банковских расчетов, трудно самостоятельно посчитать выгоду. Рассмотрим, как осуществляется перерасчет кредита при досрочном погашении кредита, и как произвести данную операцию.

Перерасчет кредита

Согласно законодательству банк не имеет права отказать своим клиентам в досрочном погашении займа. При этом кредитор обязан пересчитать проценты по кредиту, при досрочном погашении. Потому что фактически он заемными средствами полный срок не пользовался. При оформлении займа банк обязан предоставить клиенту график платежей, в котором указаны три основных показателя:

  • сумма для погашения основного долга;
  • сумма для оплаты процентов;
  • размер ежемесячного платежа – основной долг и проценты;
  • остаток по долгу.

Согласно статье 809 и 810 ГК РФ заемщик имеет право раньше срока расплатиться по обязательствам, а кредитор обязан взимать проценты только до того дня, когда была произведена полная оплата по договору.

Банки не могут нарушать закон, но могут по условиям договора наложить штрафы на досрочное погашение. То есть фактически заемщик может в любой момент закрыть кредит и сэкономит на процентах, и заплатить штраф, который указан в договоре. Таким образом, банки ограждают себя от потери прибыли. Хотя в настоящее время штрафные санкции за погашение долга раньше срока – это большая редкость.

Перерасчет кредита

Сразу нужно сказать, пересчет процентов при досрочном погашении кредита осуществляет кредитор. Если вы просто положите на кредитный счет сумму основного долга, по графику платежей, то банк ее не учтет как досрочное погашение, он просто будет ежемесячно в установленный срок списывать сумму очередного платежа, то есть сумму основного долга и проценты.

Заемщик должен обратиться лично в банк и заявить письменно о своем намерении погасить всю сумму единовременно. Кредитор примет рассмотрит ваше заявление, потом огласит точный размер единовременного платежа. Кроме того, нужно учесть плательщику, что банк рассчитывает, точнее, автоматическая программа делает это, проценты за каждый день пользования кредитом.

По закону заемщик обязан уведомить письменно кредитора о своем намерении досрочно погасить долг не позднее чем за 30 дней.

Постольку, поскольку отношения между кредитором и заемщиком строго контролируются законодательством, то банк обязан соблюдать регламент, а согласно ему он обязан пересчитывать проценты за погашения займа, ранее установленного графиком срока. Если исходить из законодательного регламента, минимальный срок пользования заемными деньгами составляет 1 месяц.

Заемщик может единовременно погасить весь долг по займу. Как говорилось ранее, для этого ему нужно написать заявление, уточнить сумму к оплате, то есть без учета процентов за неиспользованный период действия договора. Затем внести деньги на кредитный счет и досрочно расторгнуть договор с кредитором.

Перерасчет кредита

Также клиент может погасить кредит частично досрочно, или, иными словами, внести на кредитный счет имеющуюся сумму, которая пойдет в счет погашения основного долга. Здесь также обязательно нужно написать заявление и передать его кредитору. Затем внести деньги и получить новый график ежемесячных платежей, потому что при внесении суммы в счет погашения основного долга, график платежей уменьшается.

Перерасчет при досрочном погашении кредита осуществляет кредитор, а, точнее, автоматическая программа. Расчеты будут во многом зависеть от выбранной системы платежей: аннуитетной или дифференцированной. Для дифференцированной системы расчета платежей посчитать размер выплаты гораздо проще, по сути, она указана в графике платежей, в последней колонке «Остаток долга». По данной системе проценты ежемесячно начисляются именно на этот остаток, соответственно каждый очередной платеж будет меньше предыдущего за счет уменьшения размера основного долга.

Гораздо сложнее посчитать сумму к оплате при аннуитетной системе платежей, ведь общая сумма кредита, основной долг и проценты делятся на весь период кредитования равными частями. Обратите внимание, что в графике платежей по аннуитетной системе в каждом месяце размер процентов по займу разный.

Чтобы рассчитать сумму досрочного погашения кредита воспользуйтесь онлайн-калькулятором, найти его в сети не составит труда. Но не стоит полагаться на полученное значение, достоверную цифру сможет назвать только кредитор.

Перерасчет кредита

Основное преимущество для заемщика в том, что он может значительно сэкономить на процентах, ведь основная составляющая ежемесячного платежа – это проценты по займу. Если оплата была внесена частично, то клиент также имеет преимущество в виде сниженного ежемесячного платежа или уменьшения срока кредитования.

Но у данной операции есть один существенный недостаток – данные о частичном или полном погашении кредита отображаются в кредитной истории клиента. Казалось бы, что это огромный плюс для заемщика, и тот факт, что он досрочно рассчитывается с кредитором свидетельствует о его финансовой ответственности. Но для банка это может стать поводом для отказа в кредитовании в будущем, потому что кредитор теряет свою прибыль, а значит, ему невыгодно выдавать займы слишком добропорядочным заемщикам.

Итак, пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита? Да банк обязан сделать это по закону, в противном случае он нарушит права заемщика. В некоторых случаях, кстати, банк вправе потребовать досрочного погашения от заемщика самостоятельно, но это только тогда, когда заемщик не исполняет свои обязательства и допустил просрочки. И даже в этом случае кредитор обязан пересчитать процент за неиспользованный период, что он обязательно компенсирует штрафами и неустойками. Кстати, на заметку должникам, расторгнуть договор в одностороннем порядке может только суд.

Процедура досрочного погашения кредита в Сбербанке

Досрочно погасить кредит в Сбербанке может любой гражданин при соблюдении прописанных в договоре условий. Для финансовой организации такой разворот событий невыгоден, так как она теряет свои проценты. Поэтому, вопреки общественному мнению, выплата долга раньше времени отрицательно сказывается на кредитной истории человека (узнать кредитную историю можно в Сбербанк Онлайн). Клиент, наоборот, при раннем погашении займа выигрывает. Во-первых, он снимает с себя долговые обязательства, во-вторых, он отдает банку меньше денег в виде процентов.

Раньше банки при выплате займа клиентом раньше прописанного в договоре срока удерживали различные штрафы и комиссии. На сегодняшний день такая практика не применяется.

Досрочное погашение в Сбербанке бывает двух типов:

  1. Полное погашение кредита. Вносите сумму, пишете заявление, ждете дату списания денежных средств. Обычно они списываются в дату очередного ежемесячного платежа. Не забудьте получить справку об отсутствии долговых обязательств перед банком.
  2. Частичное досрочное погашение. В данном случае производится перерасчет и изменение графика в зависимости от ситуации.
    • Если вы единовременно вносите крупную сумму в счет частичного погашения, может быть уменьшен срок кредитования или размер дальнейших ежемесячных платежей;
    • Если желаете выплачивать кредит интенсивнее, увеличив по собственному желанию размер регулярных платежей, срок кредитования также может быть сокращен.

Общая процедура досрочного погашения в Сбербанке, независимо о того, был ли оформлен потребительский кредит или ипотека, достаточно простая, но предварительно нужно изучить и учесть некоторые нюансы.

  1. Перечитайте свой кредитный договор. В нем обычно указывается срок, раньше которого нельзя погасить займ (это может быть 1 месяц, или 4 месяца в зависимости от программы).
  2. За 30 дней, 3 месяца или пол года (в зависимости от условий) банк необходимо уведомить о вашем намерении погасить свой долг раньше времени.

В целом, полное или частичное досрочное погашение долга выполняется в несколько шагов:

  1. Для начала необходимо определиться, полностью или частично вы хотите погасить ранее приобретенный займ. Если частично, то какую сумму ежемесячного платежа вы хотите установить.
  2. Уведомите о своем намерении банк. Попросите специалиста пересчитать проценты по вашему займу и озвучить примерную сумму к погашению.
  3. Пополните счет, с которого будут списываться деньги, на необходимую сумму.
  4. Обратитесь в ближайший офис Сбербанка (но желательно в то отделение, где вы оформляли займ) в тот день, когда вы должны внести очередной ежемесячный платеж, и напишите соответствующее заявление.
  5. Дождитесь списания средств, если решили долг закрыть полностью. Или получите новый график платежей, если закрываете частично.
  6. Не забудьте в случае необходимости взять справку об отсутствии задолженности перед банком.

ВАЖНО: заявление пишется в тот день, когда должен поступить очередной ежемесячный платеж, так как списание средств происходит в установленную дату. Если внести деньги на счет и написать заявление раньше, то денег на покрытие задолженности может не хватить. Перерасчеты делаются в день обращения. Если вы обратились в банк на 5 дней раньше до даты списания средств, то проценты за пользование кредитом на эти 5 дней не будут учтены. Отсюда могут возникнуть проблемы в виде оставшейся кредитной задолженности.

Обратите также внимание, что досрочное погашение кредита в Сбербанке при аннуитетных платежах немного будет отличаться от ситуации с дифференцированными платежами. У второго варианта проценты за пользование начисляются неравномерно, на остаток долга, и размер платежей каждый месяц уменьшается.

Чтобы определить примерную сумму, которая потребуется для оплаты долга, и пересчитать проценты, можно обратиться в ближайшее отделение к оператору банка, либо использовать калькулятор досрочного погашения в режиме онлайн и рассчитать все самостоятельно, не выходя из дома.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Часто наряду с кредитным договором приходится оформлять и договор страхования. Этого требуют банки, чтобы уменьшить собственные риски. Такой страховой договор несет дополнительные расходы. Суть ее в том, что с ваших кредитных денег оплачивается страховка на протяжении всего периода действия кредита.

Но при погашении кредита, необходимость в страховке, которую вы оплатили заранее, отпадает. По закону эти деньги за страховку можно вернуть. Обычно возврату подлежит сумма, которая была уплачена за неиспользованный период кредитования.

Чтобы вернуть неиспользованную часть страховки, необходимо:

  1. Обратиться в банк или непосредственно страховую компанию с заявлением установленного образца. Образец заявления можно попросить у сотрудников в отделении.
  2. Предоставить необходимые документы (копия паспорта, копия кредитного договора, справка об отсутствии задолженности перед банком).
  3. Дождаться рассмотрения и вынесения решения по вашему запросу.
  4. Дождаться зачисления денежных средств на счет, который вы указали в заявлении.

ВАЖНО: перед подачей заявления на возврат неиспользованной части страховки, тщательно изучите ваш договор со страховой компанией. Там обязательно должны быть прописаны условия расторжения и возврата денежных средств, а именно указано, что при расторжении договора по инициативе клиента ввиду досрочного выполнения долговых обязательств, оставшаяся часть денежных средств должна быть возвращена клиенту. Если такие условия не прописаны, деньги вернуть не удастся.

В целом, процедура досрочного погашения кредита в Сбербанке простая и не занимает много времени. Несмотря на то, что банку это не очень выгодно с финансовой стороны, ведь он теряет свои проценты, процедура бесплатная. Если вы приняли решение погасить кредит раньше срока, который указан в договоре, не забудьте заранее уведомить об этом ваш банк.

Вопрос: можно ли в Сбербанке досрочно погасить ипотеку?

Ответ: да, Сбербанк предусматривает возможность полного или частичного досрочного погашения ипотеки. Можно закрыть ипотеку путем единовременного внесения оставшейся суммы задолженности. Или вносить каждый месяц, раз в квартал, в полугодие сумму сверх установленного размера ежемесячного платежа, предварительно подавая при этом соответствующее заявление в банк. Таким образом долг будет сокращаться быстрее, и ипотека будет выплачена раньше времени. Соответственно клиент выплатит меньше процентов по кредиту.

Вопрос: может ли банк требовать досрочного погашения кредита?

Ответ: да, если это прописано в условиях кредитного договора. А такие условия прописываются практически всегда. Банк может потребовать полное досрочное погашение кредита в случае, если заемщик злостно нарушает условия договора, то есть не выплачивает долг. Данный вопрос решается в судебном порядке.

Вопрос: выгодно ли досрочно гасить кредит в Сбербанке?

Ответ: да, клиенту это выгодно с финансовой точки зрения, так как он отдает меньше денег в виде процентов, чем планировалось изначально. Но досрочное погашение отрицательно сказывается на кредитной истории человека, так как банки не любят «досрочников», ведь они теряют свои проценты. Поэтому есть возможность, что в будущем банк будет более строго относиться к вам при рассмотрении заявления на кредит и будет выдавать вам деньги в долг не очень охотно и на менее привлекательных условиях.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *