Начисление процентов по вкладам

Порядок начисления и причисления процентов по вкладам

Банк выплачивает проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

12.2. Проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем её поступления в банк, по день её возврата клиенту (списания) включительно.

По срочным вкладам, по которым предусмотрена пролонгация сроков, начисление процентов за пролонгируемый срок производится со дня, следующего за днем окончания предыдущего периода по день окончания пролонгированного срока или по день выплаты вклада (включительно).

По срочным вкладам, по которым в случае нарушения условий предусмотрено начисление процентов по ставке вклада до востребования, проценты начисляются исходя из процентной ставки, действующей по вкладу до востребования в том виде валюты, в котором открыт срочный вклад.

Исчисление даты окончания срока вклада (основного или пролонгированного) производится в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации.

Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока вклада считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Доход по всем видам вкладов исчисляется на суммы рублей и копеек (по вкладам в иностранной валюте — на суммы целых и дробных частей единицы иностранной валюты). При причислении процентов итоговый результат округляется до 2-х знаков после запятой.

12.5. Расчет процентов по вкладам, по которым установлен срок хранения, производится по следующей формуле:

И — сумма начисленных процентов;

ПС — установленная по вкладу годовая процентная ставка;

С1…. Сn – остаток на счете по вкладу по состоянию на начало дня;

Т1….Тn — количество дней хранения вклада при данном остатке вклада;

100 — постоянная величина;

К — календарное количество дней в году, соответствующее 365 дням в обычном году и 366 – в високосном.

12.6. Расчет процентов по вкладам, по которым не установлен срок хранения вклада, производится по следующей формуле:

И — сумма начисленных процентов;

ПС 1….Псn – величины годовой процентной ставки, действующие в расчетный период;

С1…. Сn – остаток на счете по вкладу по состоянию на начало дня в период действия процентной ставки Пс1;

Т1….Тn — количество дней хранения вклада при данном остатке вклада в период действия процентной ставки Пс1;

S1…..Sm – остаток на счете по вкладу по состоянию на начало дня в период действия процентной ставки Псn;

К1…..Кm – количество дней хранения вклада при данном остатке вклада в период действия процентной ставки Псn;

100 — постоянная величина;

К — календарное количество дней в году, соответствующее 365 дням в обычном году и 366 – в високосном.

12.7. При исчислении процентов за период, начинающийся в обычном году и заканчивающийся в високосном году или наоборот, проценты исчисляются по формуле, приведенной в п.12.5. или п.12.6 отдельно за период нахождения средств во вкладе в обычном и високосном году, при этом:

· за время нахождения средств во вкладе в обычном году количество дней будет определяться как количество дней за период со дня, следующего за днем поступления средств во вклад (окончания предыдущего периода) по 31 декабря этого года включительно, а значение К составит 365;

· за время нахождения средств во вкладе в високосном году количество дней будет определяться как количество дней нахождения средств во вкладе с 1 января високосного года по день окончания периода, за который начисляются проценты, включительно, а значение К составит 366.

Капитализация вкладов: основные виды, расчет процентов + советы по выбору вклада

Как известно, все бизнесмены заработали свое состояния путем вкладывание денег и увеличивая тем самым прибыль. Каждый человек, имеющий экономическое образование понимает, что деньги должны работать, а не лежать без дела.

Начисление процентов по вкладам

К сожалению, не многие из нас знают, как правильно распоряжаться деньгами, от этого прибыльность их дел не всегда себя оправдывает. Решая, куда можно вложить то немногое, что было нажито, обыватели обращаются в банк чтобы оформить вклад.

Банки в свою очередь предлагают много программ по депозитам, которые предусматривают разные суммы вклада и разные графики выплаты процентов. Подходя ближе к теме нашей статьи, следует отметить, что существуют такие депозитные вклады, в которых проценты можно не забирать, а докладывать до общей суммы, что и называется капитализацией.

Можно сделать вывод, что капитализация процентов по вкладу – накопление средств путем прибавление начисленной премии к первоначальной сумме вклада.

В зависимости от графика выплачиваемых процентов, капитализация последних также может происходить по-разному. Различают следующие разновидности капитализации: ежегодная, ежеквартальная, ежемесячная, ежедневная, в конце срока.

Доход от вложения денег может начисляться один раз в год, тогда при размещении такого вклада клиент будет получать свою прибыль один раз в год.

При желании эти проценты можно доложить к начальной сумме вклада, тем самым увеличив свои сбережения. К примеру сумма вашего вклада 50000 рублей, процентная ставка 11% годовых.

Таким образом в конце год клиент может получить 5500 рублей или доложить их к общей сумме. В последнем случае следующий вклад составит 55500 рублей, а в конце года можно будет получить уже 6150 рублей и также доложить их. В этом и заключается сут капитализации

Когда прибыль по вкладу начисляется каждый квартал, ее довложение к общему депозиту может происходить также каждый квартал. Например, если сумма вложения 30000 рублей под 10% годовых, то в конце года вкладчик должен получить 33000 рублей.

Однако, по условиям договора начисление прибыли происходит 1 раз в три месяца, таким образом (3000/12=250) – будет доход от вложения каждый месяц, в квартал клиент будет получать — 250*3=750 рублей

Выплата начислений по вкладу осуществляется каждый месяц, а значит капитализировать можно чаще, а сумма первоначального вложения будет постоянно увеличиваться, а значит размер процентов тоже будет возрастать.

Сумма 30000 рублей, каждый месяц будет зарабатывать 30000*0,10 (процентная ставка)/12 = 250 рублей. Если принять условия капитализации, то предыдущие расчеты будут верны только для первого месяца.

Во втором месяце сумма вклада станет 30250 рублей, а проценты начисляться соответственно предыдущей формы в размере 252 рубля.

Такой вид капитализации доступен не во многих банках, так как чаще всего финансовые структуры используют помесячную выплату. Однако, среди всех предложенных вариантов, ежедневное начисление прибыли с возможной ее капитализацией является самым прибыльным вариантом вложения денег в банк.

Если банк предлагает вкладчикам депозиты с пролонгированным действием, то возможно использование капитализации в конце срока, как дополнительной прибыльной опции.

Таким образом перед каждой пролонгацией договора к сумме депозита будет добавлена сумма начисленных процентов и новый договор будет открыт уже на увеличенную сумму.

Для того, чтобы суметь правильно рассчитать прибыль от вложений, а также эффективно выбрать предлагаемые банком программы, нужно немного разобраться в понятии банковских процентов.

Желая привлечь клиентов в свою структуру, банки нуждаясь в большом количестве оборотных средств привлекают их легким заработком. Человек может принести в банк свои деньги, просто оформить договор, и пассивно зарабатывать деньги.

За то что банк будет пользоваться вашими деньгами определенный срок времени, указанный в депозитном договоре, он будет платить вам деньги в виде регулярных отчислений. Таким образом, проценты – плата банка за использование ваших денег, вознаграждение за риск.

Чтобы понять, сколько именно банк заплатит вам за ваш вклад, стоит запомнить, как рассчитываются проценты по депозитному вложению.

Выбрав надежный банк, начинаем изучать предлагаемые программы вложения средств.

Чтобы иметь представление, что вы получите от вложения своих сбережений, покажем как рассчитывать начисления по вкладам:

Представим, что сумма вклада 10000 рублей, процентная ставка предлагаемая банком 10% годовых. Это значит, что при вложении 10000 долларов в конце года клиент получит 10% от вложенной суммы.

Чтобы рассчитать сколько денег будет выплачено каждый день, или месяц или квартал необходимо провести незамысловатые расчеты: 10000*0,10(размер процентов)/370 (банк принимает за расчетное число 370 дней в году)= 2,70 рублей в день.

Далее для того, чтобы рассчитать сумму на необходимый вам период стоит полученное число умножить на количество дней. Благодаря не трудным расчетам каждый сможет вычислить ожидаемую прибыль

Для бывалых клиентов банка с каждым годом открываются новые возможности. Так, в последнее время стали популярными депозиты с возможной капитализацией процентов. Как и каждый вид вклада, капитализация имеет свои плюсы и минусы.

  1. С каждым днем увеличивается сумма вложенного вами вначале капитала.
  2. Вследствие увеличения суммы вклада возрастает размер прибыли.
  3. Клиент не отвлекается от своих основных дел, депозит самостоятельно работает на него.
  1. При необходимости клиент не сможет срочно забрать деньги.
  2. Кроме того вкладчик не сможет пользоваться процентами, как при отсутствии капитализации.
  3. Если банк не надежен, его крах может привести к утрате всех денег, включая капитализированные проценты;

Отличительные черты капитализации процентов по вкладу

Особенность начислений, которые капитализируют, заключается в том, что формула их общего расчета отлична от расчета обычной прибыли. Сложные расчеты включают в себя добавленную сумму начисленных процентов.

Особенностью капитализированных процентов является невозможность ими пользоваться как валютой. Если вы заключили депозитный договор с капитализацией прибыли, то все начисленные средства в конце срока или каждый месяц, будут добавлены к телу депозита и обналичивать их клиент никак не сможет

Чтобы рассчитать прибыль, которае будет начисляться для вклада с капитализацией, необходимо знать несколько переменных:

  • SUM — ожидаеммая сумма;
  • X — тело депозита на момент вложения;
  • % — размер вознаграждения (количество процентов делим на 100, чтобы получить коефициент);
  • n — количество периодов для которых будет рассчитываться капитализация (лет, месяцев, дней, кварталов).

Таким образом если вы положили 10000 рублей под 10 процентов на срок 10 лет, расчет будет выглядеть так:

Эта формула подходит для расчета сложных процентов, в случае если ваш депозит оформлен на долгий период, а проценты начисляются 1 раз в год.

Если по вашему вкладу прибыль начисляется каждый месяц, тогда предварительно процентную ставку нужно адаптировать к этому периоду.

Допустим, у вас те же 10000 рублей и ставка 10% годовых на 10 лет, таким образом в месяц вам будет начисляться 0,1/12=0,0083, а периодов для начисления будет равен 10 лет * 12 месяцев в году = 120.

Значит расчет будет выглядеть так:

  • Sum=10000*(1+0,0083)120 =10000*(1,0083)120 = 10000*2,696=26960 рублей.

Таким образом, видно, что во втором случае прибыль от капитализации больше, чем в первом случае.

Рассмотрим вариант, в котором прибыль начисляется и добавляются каждый день при тех же переменных. Тогда периодов n у нас будет 10*370 (дней в году)=3700. Процентная ставка начисленная в день будет иметь такой вид: 0,1/3700=0,00027 в периоде.

Значит формула расчета будет такой:

  • SUM=10000*(1+0,00027)3700 =10000*1,000273700 = 10000*2,7152=27152 рублей

В последнем расчете проценты еще больше. Стоит также учитывать, что приведенный пример будет лишь наглядным образцом начисления прибыли, и выгода от капитализации будет тем больше, чем больше сумма вклада и выше процентная ставка.

По такой формуле можно рассчитать любое дополнение депозитных средств.

Необходимо учитывать существующие возможности в настоящее время и оценить возможные потребности в ближайшем будущем.

Такое утверждение очень подходит к размышлению о том, насколько выгодной и необходимой для вас будет капитализация начислений.

Если же вы используете депозитный договор как возможность приумножить капитал, тогда вам следует задуматься о капитализации начисляемой прибыли. Если 1000 рублей в виде процентов не слишком важны для вас каждый месяц, тогда лучше ими дополнять уже имеющуюся сумму.

В процессе выбора конкретной программы необходимо проанализировать все предложения банка.

Стоит помнить, что банки четко обдумывают все прибыли от возможных вложений, а значит и свои депозитные программы корректируют чтобы было удобно в первую очередь самим банкам.

Так, часто бывает, что у вкладов, где возможна капитализация прибыли, может быть ниже процентная ставка по сравнению с другими предложениями. Тогда необходимо просчитывать выгоду непосредственно от каждого вида депозита.

Можно также воспользоваться депозитом с более выгодными условиями, но в котором есть возможность до вложения. Тогда начисления, полученные вами в конце срока вы можете самостоятельно доложить к телу депозита заключив дополнительный договор

Особое внимание необходимо уделить надежности банка. Очень важно, чтобы банк имел положительный рейтинг по выданным депозитам за последний год. Хорошо бы поговорить с клиентами банка или найти в интернете информацию о количестве вкладчиков и сумме возвращенных депозитов.

Если вы хотите разместить крупную сумму денег, можно даже проконсультироваться с финансовым экспертом, чтобы быть уверенным в своем решении.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *